Rahan lainaaminen ilman pankkeja - Analyysi P2P-luotonannosta verrattuna perinteisiin menetelmiin

Ihmiset ovat viime aikoina tarttuneet uusiin mahdollisuuksiin saada rahoitusta monenlaisille tarpeilleen kehittyvän tekniikan ansiosta. Yhtenä teknologiakauden merkittävimmistä innovaatioista vertaisverkko (P2P) -alustat ovat syntyneet epäluotettavasta rahoitusympäristöstä, jonka aiheutti vuoden 2008 talouskriisi. He aloittivat yksityishenkilöiden ja pienyritysten mahdollisuuden lainata ilman perinteisiä rahoituslaitoksia. Pankkisektorin maineen menettäessä jatkuvasti uusia ”tuhoisia” tekniikoita, kuten blockchain-tekniikkaa, tuettiin perinteisten kolmansien osapuolten asteittaista poistamista lainanantajien ja lainanottajien välisistä transaktioprosesseista.

P2P: n toinen toiminto, koska markkinoilla lainaustoiminnalle, kuten kaikille sähköisen kaupan verkkosivustoille, kuten Amazonille, ihmiset sovitetaan verkkopalveluiden kautta niiden kaupallisten lähestymistapojen mukaan joko lainata tai lainata. Samanaikaisesti P2P-järjestelmän tarjoamien mahdollisuuksien laajentamisen kanssa suurin osa ihmisistä voi nyt päästä luottoihin, joita perinteiset pankit eivät ole antaneet niukkojen luottotulostensa vuoksi. Tässä mielessä on mahdollista sanoa, että P2P-alustoja olisi pidettävä enemmän pankkien täydentäjinä ja ne voivat parantaa taloudellista osallisuutta laajentamalla luotonsaantia lainanottajille, joille pankkijärjestelmä ei ole riittävä.
Perinteisessä pankkitoiminnassa luotonantajat haluavat tarkistaa sekä yrityksesi luottohistorian että koska pienyrityslainalle vaaditaan usein henkilökohtainen takaus, henkilökohtainen historia. Lisäksi pankeilla on taipumus lainata ihmisiä, joilla on palkkatili, mieluiten yhteistyössä A-luokan yritysten kanssa. Siten esimerkiksi itsenäisten ammatinharjoittajien lainoja on vaikeampaa saada kohtuuhintaan.
Uutena mekanismina P2P-järjestelmässä lainapäätös perustuu omaan pisteytys- ja hinnoitteluparametriin, jotka tarjoavat huomattavan määrän transaktioita laskussaan. Toisin sanoen P2P-järjestelmä pystyy palvelemaan jopa ensimmäistä kertaa ottavia lainaajia tai ihmisiä, jotka eivät voi nostaa lainaa muuten. ”Tarkastelemme luottokelpoisia ihmisiä omistusoikeudellisen arviointimme perusteella. Se ylittää luotto-pisteet ja toisinaan voimme valita lainanottajia, jotka saavat korkean pistemäärän useilla parametreilla, vaikka meillä ei olekaan korkeaa luottotulosta, ja joskus he voivat olla ensi kertaa lainanottajia. ”, Sanoo Finzy perustaja Amit More.

P2P-järjestelmän toisena selkärangana lainanantajat voivat arvioida potentiaalisten lainanottajien kelpoisuutta lainaan. Lainanantajat voivat tarkastella yksittäisiä lainaluetteloita ja nähdä useita parametrejä, kuten luottokelpoisuusluokka, tulot, DTI, ammatti, sijainti jne. Näin ollen lainanantajat voivat suodattaa pätemättömät lainanottajat omien strategioidensa mukaisesti. Lisäksi järjestelmä tarjoaa lainanottajille henkilökohtaisen riskinarvioinnin, hyväksyttävän lainanantajan haun, lainayhdistelmän ja lainasuosituksen.
Viime vuosina P2P-lainajärjestelmät ovat luoneet vaikutelman kaikista eduista sekä lainanantajille että lainanottajille. Yksi tämän vaatimuksen pääasiallisista syistä liittyy lainatoiminnan joustaviin korkoihin tällä alustalla. P2P-järjestelmästä on tullut yhä suositumpi ajatus, että leikkaamalla suuren eron, jonka pankki ottaa lainan myöntäessä, lainanantaja voi saada korkeamman koron kuin säästötilillä ja lainanottaja voi saada alhaisemman koron. korko, kuin käyttämällä hänen luottokorttia. Kuinka selitämme joustavan koron olemassaolon P2P-järjestelmässä?

P2P-järjestelmässä useiden lainanantajien ja useiden lainanottajien olemassaolo tekee lainaprosessista dynaamisemman ja monimutkaisemman. Lainanottaja voi saada lainaa eri lainanantajilta eri lainoilla. Tässä lainatyypissä hän täyttää korkeammat tai matalammat korot kerrallaan. Nämä korot eivät kuitenkaan ole lainkaan tärkeitä, koska lainanottaja huolehtii vain sekakoroista. Se on sama lainanantajalle. Joten hajautettu laina vähentää lainanantajien riskiä, ​​ja lainanottajan on löydettävä optimaaliset lainanantajat ja saatava ihanteellinen laina.

Tässä vaiheessa voimme tarkastella molempien pankkien ja P2P-järjestelmän tarjoamia lainoja saadaksesi yksityiskohtaisemman käsityksen niiden tärkeimmistä eroista. Pankeille on olemassa kahden tyyppisiä lainoja: vakuudellisia ja vakuudettomia. Vakuudeton laina on yleensä pienempiä. Voit lainata kiinteää summaa ja maksaa yleensä takaisin enintään viiden vuoden yksimielisyydellä. Luottosopimuksen allekirjoittamisen jälkeen korko asetetaan.
Toiseksi on mahdollista maksaa vakuudellinen laina, joka on huomattavasti suurempi kuin kiinteistö kiinteällä aikavälillä ja kiinteällä korolla. Suurin ero näiden kahden lainatyypin välillä on, että menetät "omaisuuden", jos et suorita takaisinmaksuja.

Toisaalta P2P-lainat eivät eroa täysin perinteisistä lainoista. Kuten perinteiset pankkilainat, on mahdollista lainata kiinteä määrä rahaa määräajaksi kiinteällä korolla. Tätä rahatransaktiota ei kuitenkaan toteuteta pankki, vaan ikäisensä kautta. Koska P2P-lainanantajilla on hyvin vähän yleiskustannuksia, ne voivat katkaista pankit, joilla on alhaisemmat korot ja paremmat ehdot.

Yhteenvetona voidaan todeta, että kuten monista tosiasioista voidaan nähdä, P2P-järjestelmässä sijoittaja voi saada joustavammat lainat, joiden korot ovat parempia. Esimerkiksi lainanottaja voi saada säästökorkoja P2P-sivuston kautta, koska on mahdollisuus maksaa ylimaksuja tai maksaa lainan loppusumma ennenaikaisesti. Emme kuitenkaan voi sanoa samaa ei vakuudellisissa tai vakuudettomissa pankkilainoissa. Perinteisessä pankkijärjestelmässä, vaikka voisit maksaa lainan ennenaikaisesti, joudut ehkä maksamaan sakkoa korkoina kiinteiden maksujen takia.

Viimeinkin lukijoiden keskuudessa saattaa olla joitain huolenaiheita P2P-lainojen riskeistä verrattuna pankkilainoihin, mikä johtuu henkilökohtaisesta vuorovaikutuksesta lainausprosessin aikana. On kuitenkin aina muistettava, että kaikkiin sijoituksiin liittyy riski. Lisäksi monipuolisen ja hajautetun lainasalkun ansiosta P2P-luotonantoon sisältyy alhaisempi riski verrattuna osake- tai hyödykemarkkinasijoituksiin tai kiinteistöihin.

Jatkamme töitä Colendi-projektin hyväksi ja pidämme sinut ajan tasalla. Seuraa meitä!

Liity Colendi Telegram -kanavaan

Lähteet
1- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/borrow/are-p2p-lending-platforms-safe-for-lending-and-borrowing-find-out/articleshow/61654162.cms
2- https://www.p2p-banking.com/process-p2p-lending-how-are-interest-rates-set/seting-how-are-interest-rates-set/
3- http://www.cafr-sif.com/2018/2018selected/85.%20Peer-to-Peer%20Lenders%20versus%20Banks_%20Substitutes%20or%20Complements.pdf
4- http://www.kristymlopez.com/2017/02/peer-to-peer-lending-vs-bank-loans-a-look-at-the-main-differences/
5- https://pdfs.semanticscholar.org/64d3/a854957f63d9d36257ad5dd56a2e974e393a.pdf
6- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/p2p/got-poor-or-no-credit-score-here-is-how-p2p-loans-can-help/articleshow/65656296.cms